（图/东方IC ）

银行“弱势群体”弱在何处？

高聪伟    刘彪

“两会”召开如火如荼，亮点颇多，克强总理“有权不可任性”、“用政府权力的减法，换取市场活力的乘法”等论断都抢占媒体头条，3月4日下午，全国政协委员、中国建设银行行长张建国一句“银行是弱势群体”更是语出惊人。

“两会”作为中国开年第一政治事件，发挥着为中国接下来几年发展指明方向的重大作用，利率市场化改革已到临门一脚的关键时期，推进改革过程中也伴生大量问题，这句让克强总理和小川行长都笑了的话是否有道理呢？

众多网友不解，银行怎么可能处于劣势？！认为这种说法简直滑天下之大稽，也有网友认为，这就是张行长认为会议气氛太严肃，一种冷幽默和卖萌之举。最新财报显示，全球利润最高的公司是中国工商银行，苹果为全球第二，上市银行本月底将公布2014年的年报，据2013年年报，五大国有上市银行2013年共实现利息净收入1.62万亿元，如果再汇总中小银行的利润，加上可观的息差、手续费和佣金等中间业务收入，银行业利润2013年超2万亿，赚这么多钱，何谈弱势？

建行行长所说“银行是弱势群体”，本意应指银行业同样卷入危机的“新常态”，面临前所未见的挑战和压力，并非我们理解字面意义上的“弱势群体”那么简单。银行面临的挑战和压力，一是宏观经济形势和经济政策对银行业的不利影响，二是银行的各项具体业务均受到了互联网金融的冲击。

宏观的经济形势和经济政策给银行业的带来的挑战和压力又主要表现在以下两个方面：

利率市场化带来的挑战。对于长期处于利率保护的商业银行来讲，利率市场化无疑是一场重大的挑战。从国际经验来看，利率市场化的过程中，必然会带来利差的迅速下降，美国、韩国和日本都是例证，随着利率的逐步市场化，银行的利润率有所降低，就此各大银行已经开始积极调整战略，如民生和广发，都进行了较多的改革。

风险显性化带来的挑战。去年5月份，习近平总书记在河南考察时，首次提出了“新常态”的概念。这里的新常态必然包含经济的新常态，而经济新常态最直接的表现就是我国由经济高速增长的阶段向经济中高速增长过渡。今年李克强总理的政府工作报告中对2015年我国GDP的增速预设在了7%左右也印证了这一点。GDP的增速换挡，原来被高增速掩盖的风险就会逐步显现。经济下行压力削弱投资信心，长期积累的楼市泡沫和风险凸显，而房地产市场不景气，银行的相关贷款就面临着资产不良化的金融风险。

在银行的具体业务方面，互联网金融又对银行获利的五大业务当头一棒。

负债业务：通俗讲就是银行的存款业务。我们是幸运的，因为我们都亲身经历了中国金融的一场巨变， 13-14年的“余额宝风波”记忆犹新，身边年轻人一夜之间都把银行中的存款转移到了余额宝。不得不承认，当年“宝宝类”产品给银行的净利润带来了不小的损失！有数据显示，包括“余额宝”在内的互联网货币基金产品造成了工商银行1.24%净利润的损失、农业银行2%净利润的损失、建设银行1.10%净利润的损失、中国银行1.25%的净利润损失。自14年下半年开始，经过银行的反击以及央行的围剿，“宝宝”类产品辉煌不再，但是我们必须明白，这类不仅仅靠超高利息来吸引用户的 “宝宝”类产品具有的方便快捷的用户体验和互联网思维值得银行高度警惕和认真反思。

资产业务：银行的资产业务主要表现为贷款业务。银行的贷款业务冲击，以P2P对银行贷款的冲击最为典型。无论是纯线上模式的拍拍贷、人人贷还是线上线下结合模式的翼龙贷亦或是债权转让模式的宜信，都以其简便快捷、利率优化、资源高效率配置等优势，迅速从银行的贷款业务中分走一杯羹。宜信公司目前的业务总额已达500亿，发展锐不可当。网络银行的兴起对银行贷款业务的冲击在不久的将来也会凸显，克强总理亲自发出第一笔网络贷款或许预示着另一场大变革。

中间业务：银行的中间业务主要包括支付业务和理财业务。以支付业务为例，阿里旗下的支付宝和腾讯旗下的财付通以及异军突起的拉卡拉支付终端，对银行的支付业务形成了合围之势。去年双十二，阿里集团砸重金拓展支付业务，支付宝钱包付款半价，连大叔大妈都掏出了手机，仅此段时期就产生400万笔交易。

网点业务：众所周知，几大行的营业网点众多，遍布全国。据不完全统计，农行有2.34万家网点，工行有1.71万家网点，建设银行有1.41万家网点，但是随着科学技术进步和金融创新的不断深入，传统银行网点的渠道功能会越来越弱化。那么，银行的网点针对网络银行等就会变成一道名副其实的“马其诺防线”，曾经银行的优势就会变成银行的包袱，因为当网点的盈利能力不断下降的时候，这么多网点和这么多的员工会将银行拖进成本的泥潭。

信用卡业务：据保守估计，我国的银行业共发出了50亿张信用卡，而中农工建交这几大行每年仅仅凭借收取信用卡的手续费就会有超过50亿的净利润，工商银行更是创下了一年140亿的信用卡利润记录。不难想象，当虚拟信用卡成为现实的时候将会对银行的信用卡业务造成毁灭性的打击。虽然央行曾经在14年3月14日的时候紧急叫停阿里与腾讯的虚拟信用卡计划，但是市场化的浪潮以及金融创新的思维难以遏制，很难说虚拟信用卡或者虚拟信用卡的“升级版”会不会卷土重来。

不得不说，自从1694年第一家股份制银行——英格兰银行诞生以来，银行业从未面临过这样的大变局。作为一个大行的行长，其面对的挑战和承受的压力可想而知，这可能就是张建国行长所说“银行是弱势群体”的缘由吧。

★本文由微思客首发，如果转发请注明，转自“微思客WeThinker”微信公号（wethinker2014）。作者高聪伟，中国政法大学经济法专业硕士研究生；刘彪，中国政法大学法和经济研究中心硕士研究生。